Skolos po skyrybų: kada atsiranda atsakomybė?

Įvadas

Po skyrybų daugelis žmonių mano, kad jų finansiniai ryšiai su buvusiu partneriu yra visiškai nutrūkę – deja, bendrų skolų atveju taip nėra. Skyrybos dažnai yra emociškai ir teisiškai sudėtingas įvykis. Skolos dažnai išlieka ilgai po skyrybų, nepriklausomai nuo to, kas jūsų skyrybų sutartyje nurodyta, kas turėtų mokėti kurias skolas. Supratimas, kada po skyrybų išliekate atsakingas už skolas, yra labai svarbus norint apsaugoti savo finansinę ateitį ir kredito reitingą. Šeimos teisė apima visus žmonių santykių, įskaitant skyrybas, teisinius aspektus.

Šiame straipsnyje aptariami pagrindiniai klausimai, susiję su skolomis po skyrybų, įskaitant bendras skolas, atskiras skolas, hipotekos įsipareigojimus ir apsaugos strategijas tiems, kurie išgyvena skyrybų pasekmes. Gera pradžia po skyrybų yra būtina, ir svarbu atsakingai nutraukti santykius, kad būtų galima pradėti viską iš naujo. Daugiausia dėmesio skiriame praktinėms gairėms besiskiriančioms poroms, neseniai išsiskyrusiems asmenims ir visiems, kurie nerimauja dėl nuolatinių skolų. Teisinė pagalba gali padėti užtikrinti, kad skyrybų procesas būtų vykdomas tinkamai ir sąžiningai. Mediacija dažnai yra pageidaujama siekiant išspręsti konfliktus ne teisme skyrybų metu, padedant išvengti ilgų procedūrų ir išlaikyti gerus santykius. Nesigilinsime į sudėtingas mokesčių pasekmes ar painius verslo skolų klausimus, nes tam reikia specializuotų profesionalių patarimų.

Tiesioginis atsakymas: Jūs liekate atsakingas už bendras skolas net ir po skyrybų, kol kreditoriai oficialiai nesutinka jus atleisti nuo atsakomybės arba skolos refinansuojamos tik vieno sutuoktinio vardu. Skyrybų nutartis yra susitarimas tarp jūsų ir jūsų buvusio sutuoktinio – ji nekeičia jūsų sutartinių įsipareigojimų skolintojams ir kreditoriams.

Svarbiausi rezultatai, kuriuos gausite iš šio straipsnio:

• Supratimas, kaip veikia bendros atsakomybės taisyklės ir kodėl skyrybų sutartys neatleidžia jūsų nuo skolų
• Nustatykite, už kurias konkrečias skolas liksite atsakingas po skyrybų
• Praktiniai žingsniai, kaip finansiškai apsisaugoti nuo buvusio partnerio nemokėjimo
• Atpažinimas, kada kreiptis pagalbos į teisininką ar finansų patarėją
• Kredito stebėsenos ir žalos kontrolės strategijos

Skolos atsakomybės supratimas skyrybų metu

Skolos įsipareigojimai reiškia jūsų teisinę prievolę grąžinti kreditoriams pinigus, kuriuos esate skolingi. Šeimos teisėje ši sąvoka veikia nepriklausomai nuo to, kaip teismai paskirsto skolas skyrybų proceso metu. Svarbu suprasti, kad yra esminis skirtumas tarp skolos padalijimo (kas, teismo manymu, turėtų sumokėti) ir skolos įsipareigojimų (iš ko kreditoriai gali teisiškai reikalauti mokėjimo).

Nyderlanduose geldt het wettelijke režim van 'gemeenschap van goederen' (nuosavybės bendrija) voor veel gehuwde stellen. Dit betekent dat alle bezittingen en schulden die tijdens het huwelijk zijn ontstaan, tot de gemeenschap behoren. Echtgenoten die in gemeenschap van goederen zijn getrouwd, zijn hoofdelijk aansprakelijk voor schulden die tijdens het huwelijk én na de scheiding zijn aangegaan. Dit houdt in dat schuldeisers beide ex-partners kunnen aanspreken voor de volledige schuld, ongeacht de interne afspraken na de scheiding.

Kai teismas priima skyrybų nutartį, tai sukuria susitarimą tarp jūsų ir jūsų buvusio partnerio dėl to, kas bus atsakingas už konkrečių skolų mokėjimą. Tačiau šis susitarimas neturi privalomojo poveikio jūsų kreditoriams. Jie nebuvo jūsų skyrybų bylos šalis ir neprivalo laikytis jos sąlygų. Tai reiškia, kad jei jūsų vardas lieka paskolos ar kredito sąskaitoje, kreditoriai gali iš jūsų reikalauti visos sumos, nepaisant to, ką nusprendė teismas.

Bendra ir atskira skolos atsakomybė

Bendros skolos yra finansiniai įsipareigojimai, kai abu sutuoktiniai pasirašė pradinę kredito sutartį arba yra kitaip teisiškai atsakingi. Įprasti pavyzdžiai: bendros hipotekos, bendros kredito kortelės, bendrai pasirašytos automobilių paskolos ir asmeninės paskolos, paimtos kartu santuokos metu. Už šias skolas abi šalys lieka visiškai atsakingos už visą likutį, o ne tik už pusę.

Bendra atsakomybė veikia principu, vadinamu „bendra ir individualia atsakomybe“. Tai reiškia, kad kreditoriai gali reikalauti visos skolos iš bet kurios ir (arba) abiejų šalių. Praktiškai tai gali būti reikšminga: jei sutuoktiniai yra bendrai ir (arba) individualiai atsakingi už hipoteką, kreditorius gali išieškoti visą skolą iš bet kurio sutuoktinio. Jei jūsų buvęs partneris nesumoka bendros skolos, kaip sutarta jūsų skyrybų sutartyje, kreditorius gali pareikšti jums visą likutį, priskaičiuoti delspinigius ir pranešti apie pradelstą mokėjimą kredito biurams jūsų vardu. Skyrybų sutartyje gali būti numatyti tam tikri susitarimai, tačiau kreditoriai, priklausomai nuo aplinkybių, gali turėti teisę reikalauti visos sumos iš bet kurios ir (arba) abiejų šalių.

Skolos padalijimas ir teisinė atsakomybė

Skirtumas tarp vidinių skyrybų susitarimų ir išorinių kreditorių teisių yra vienas iš labiausiai nesuprantamų skyrybų aspektų. Skyrybų proceso metu teismai paskirsto atsakomybę už santuokines skolas, remdamiesi tokiais veiksniais kaip pajamos, uždarbio galimybės ir bendras teisingumas. Tačiau teismai negali priversti kreditorių sutikti su šiuo susitarimu ar atleisti vieno sutuoktinio nuo atsakomybės.

Pavyzdžiui, jei jūsų skyrybų nutartyje nurodyta, kad jūsų buvęs partneris yra atsakingas už bendros kredito kortelės skolos mokėjimą, bet jis nustoja mokėti, kredito kortelių bendrovė vis tiek gali jus paduoti į teismą, išieškoti jūsų darbo užmokestį ir pakenkti jūsų kredito reitingui. Vienintelė jūsų išeitis būtų kreiptis į šeimos teismą ir siekti nutarties vykdymo prieš jūsų buvusį partnerį – tai brangus ir daug laiko reikalaujantis procesas, kuris nesuteikia jokios tiesioginės apsaugos.

Ši realybė pabrėžia, kodėl kiekvienam, išgyvenančiam skyrybas, būtina suprasti konkrečias skolų rūšis ir su jomis susijusias atsakomybės taisykles.

Skolų rūšys ir atsakomybės taisyklės

Skirtingos skolų rūšys po skyrybų turi skirtingas atsakomybės pasekmes. Svarbu žinoti, už kurias skolas esate atsakingi, nes šios žinios padeda suprasti savo teisinę ir finansinę padėtį. Žinojimas, kaip veikia kiekviena kategorija, padės jums nustatyti savo riziką ir nustatyti prioritetus, kuriems įsipareigojimams reikia nedelsiant skirti dėmesio.

Hipotekos ir nekilnojamojo turto skolos

Jei jūs ir jūsų partneris įsigijote turtą kartu su bendra hipoteka, abiejų vardai paprastai lieka paskoloje, kol ji refinansuojama arba turtas parduodamas. Tai reiškia, kad net jei skyrybų nutartimi namas priskiriamas vienam sutuoktiniui, kitas lieka visiškai atsakingas už hipotekos įmokas.

Jei vienas iš sutuoktinių nori perimti hipoteką, jis privalo pateikti hipotekos teikėjui įvertinimui dokumentų rinkinį. Hipotekos teikėjas gali įvertinti paraišką remdamasis skyrybų sutartimi su jūsų buvusiu partneriu. Svarbu atkreipti dėmesį, kad būsto įsigijimo skola – būstui pasiskolinta suma – yra asmeninė ir po skyrybų nebegali būti perleidžiama tarp sutuoktinių. Todėl, jei nebesate atsakingas už hipoteką, turėtumėte užtikrinti, kad tai būtų tinkamai dokumentuota.

Pasekmės yra reikšmingos. Jei sutuoktinis, kuris išlaiko namą, vėluoja mokėti įmokas, skolintojas gali iš kito sutuoktinio išieškoti visą sumą. Be to, bendra hipoteka gali turėti įtakos jūsų galimybėms gauti naują hipoteką, nes skolintojai įskaičiuos šią prievolę į jūsų skolos ir pajamų santykį. Kai kuriais atvejais, kai tai susiję su tarptautiniais pirkiniais arba nekilnojamuoju turtu su NHG (Nacionaline hipotekos garantija Nyderlanduose) garantija, gali būti taikomos papildomos taisyklės.

Galime padėti jums išspręsti su hipoteka susijusius klausimus po skyrybų ir patarti, kokių teisinių veiksmų imtis. Siekiant užtikrinti tinkamą proceso eigą, sprendžiant hipotekos perleidimo po skyrybų klausimus, patartina kreiptis į teisinę konsultaciją.

Kreditinės kortelės ir asmeninės paskolos

Kredito kortelės atsakomybė priklauso nuo sąskaitos tipo. Bendrų sąskaitų, kuriose abu sutuoktiniai teikia paraiškas kartu, atveju abu lieka visiškai atsakingi už likutį, nepriklausomai nuo to, kas atliko pirkimus. Individualių sąskaitų, kuriose vienas iš sutuoktinių yra įgaliotas naudotojas, atveju teisinę atsakomybę paprastai prisiima tik pagrindinis sąskaitos savininkas, nors tai gali skirtis.

Svarbu atskirti bendras skolas nuo privačių skolų. Jums gali nepriklausyti asmeninės skolos, kurias po išsiskyrimo susidarė tik jūsų buvęs partneris. Privačios skolos yra tos, kurios yra prisiimtos tik vieno asmens vardu ir ne namų ūkio naudai.

Taip pat svarbus laikas, kada atsirado skola. Santuokos metu susidariusios skolos šeimos išlaidoms (maisto produktams, komunalinėms paslaugoms, būsto remontui) paprastai laikomos santuokine skola, o po išsiskyrimo susikaupusios skolos gali būti traktuojamos kitaip. Jei teismas nustato, kad vienas sutuoktinis prieš skyrybas sąmoningai sukaupė skolas, kad apkrautų kitą, tai gali būti laikoma santuokinio turto iššvaistymu ir atitinkamai elgiamasi.

Automobilių paskolos ir kitos užtikrintos skolos

Kai vienas sutuoktinis pasilieka transporto priemonę, bet abiejų vardai lieka automobilio paskoloje, kyla didelė rizika. Jei jūsų buvęs partneris nustoja mokėti įmokas už automobilį, kurį vairuoja, skolintojas gali ne tik atimti transporto priemonę, bet ir dėl to atsiradęs deficitas bei kredito žala paveiks jus.

At Law & MoreMes tikime, kad reikia atkreipti dėmesį į bendrų automobilių paskolų riziką po skyrybų. Užtikrintos skolos, tokios kaip automobilių paskolos, kelia unikalių iššūkių, nes užstatas (automobilis) yra vieno asmens kontroliuojamas, o įsipareigojimai išlieka bendri. Nerefinansavus paskolos tik vieno asmens vardu, abiejų šalių kredito reitingai lieka pažeidžiami kitos šalies mokėjimo elgsenos.

Praktiniai žingsniai, kaip apsisaugoti nuo nuolatinių skolų

Labai svarbu imtis aktyvių veiksmų skyrybų metu ir iškart po jų. Siekiant apsaugoti nuo nuolatinės skolos įsipareigojimų, tai yra belangrijk om direct duidelijke afspraken te maken en deze juridisch vast te leggen. Laukimas, kol iškils problemų, reiškia, kad žala jūsų kreditui ir finansams jau gali būti padaryta.

Skolos panaikinimo ir refinansavimo procesas

Veiksmingiausias būdas pašalinti atsakomybę – teisiškai pašalinti savo vardą iš bendrų skolų. Štai kada ši strategija veikia geriausiai ir kaip ją įgyvendinti:

1. Dėl pašalinimo kreipkitės į kreditorius: Kai kurie skolintojai atleidžia vieną sutuoktinį nuo atsakomybės, jei likęs skolininkas turi pakankamai pajamų ir kredito reitingą, kad galėtų savarankiškai gauti paskolą. Tai negarantuojama, tačiau verta paprašyti.
2. Kreipkitės dėl paskolos perėmimo arba refinansavimo: Turtą išlaikantis sutuoktinis gali kreiptis dėl skolos refinansavimo tik savo vardu, o hipotekos atveju paprastai reikia pateikti naują paskolos paraišką ir gauti kvalifikaciją. Jums taip pat gali tekti kreiptis dėl refinansavimo ir bendrų sąskaitų uždarymo, kad būtų užtikrintas tinkamas visų finansinių ryšių nutraukimas.
3. Uždaryti bendras sąskaitas: Kredito kortelių ir kredito linijų atveju uždarykite bendras sąskaitas ir atidarykite naujas individualias sąskaitas. Paprašykite kreditorių pažymėti, kad sąskaita buvo „uždaryta vartotojo prašymu“, o ne „uždaryta kreditoriaus“.
4. Dokumentuokite visus susitarimus: Išsaugokite visų susirašinėjimų su kreditoriais, patvirtinančių sąskaitų uždarymą, vardų pašalinimą ir likučių perkėlimą, kopijas. Šie dokumentai gali būti vertingi, jei vėliau kiltų ginčų.

Žalos atlyginimo sutarčių sudarymas

Jūsų skyrybų nutartyje esanti žalos atlyginimo sąlyga (kartais vadinama „atsakingumo“ susitarimu) įpareigoja sutuoktinį, kuriam paskirta mokėti skolą, atlyginti jums visas jūsų priverstas atlikti įmokas, įskaitant advokato honorarą ir išlaidas. Nors tai netrukdo kreditoriams jus persekioti, ji suteikia teisinę apsaugą prieš jūsų buvusį partnerį kaip atsarginę apsaugą, jei jūsų pagrindinė strategija nepavyktų.

Tačiau šie susitarimai turi apribojimų. Jei jūsų buvęs partneris neturi pajamų ar turto, kad galėtų jums atlyginti nuostolius, žalos atlyginimo sąlyga praktiškai gali būti neįgyvendinama. Be to, jums reikėtų vėl kreiptis į teismą, kad sąlyga būtų įvykdyta, o tai reiškia papildomą laiką ir teisines išlaidas. Žalos atlyginimas yra vertinga atsarginė apsaugos priemonė, tačiau ji neturėtų būti jūsų pagrindinė strategija.

Kredito stebėsenos ir apsaugos strategijos

Skirtingų apsaugos metodų palyginimas padės jums pasirinkti tinkamą strategiją. Labai svarbu imtis tinkamų veiksmų po skyrybų, kad apsaugotumėte savo kreditą ir finansinę ateitį:

Jei norite visapusiškos apsaugos, rekomenduojama derinti strategijas. Pradėkite nuo nemokamo kredito įšaldymo visuose trijuose biuruose („Equifax“, „Experian“, „TransUnion“), kad nebūtų atidarytos naujos sąskaitos. Tada, jei įmanoma, dirbkite ties bendrų sąskaitų uždarymu ir refinansavimu. Nustatykite stebėjimo įspėjimus, kad anksti pastebėtumėte visas problemas – 30 dienų vėluojantį mokėjimą išspręsti daug lengviau nei skolą, kuri išieškoma.

Dažni iššūkiai ir sprendimai

Net ir kruopščiai planuodami, išsiskyrę asmenys dažnai susiduria su kliūtimis dėl nuolatinių skolų. Juk kai kurie iššūkiai vis tiek gali kilti nepaisant geriausių pastangų jų išvengti. Čia pateikiamos dažniausios problemos ir kaip jas spręsti.

Buvęs sutuoktinis nustoja mokėti priskirtas skolas

Deja, tai vienas iš labiausiai paplitusių scenarijų. Kai jūsų buvęs partneris nustoja mokėti skolas, kurios jam buvo priteistos skyrybų metu, susiduriate su sunkiu pasirinkimu. Ar svarstote, kokių veiksmų turėtumėte imtis, jei jūsų buvęs partneris nustoja mokėti priteistas skolas? Jūsų galimybės apima:

Mokėkite, kad apsaugotumėte savo kredito istoriją: Mokėti skolas, kurių neturėtumėte mokėti, gali būti nepatogu, tačiau tai gali būti būtina norint išvengti kredito istorijos pažeidimų. Saugokite kiekvieno mokėjimo įrašus, kad galėtumėte juos atgauti.

Siekti teisinių teisių gynimo priemonių: Pateikite prašymą šeimos teismui dėl skyrybų nutarties vykdymo. Teismas gali pripažinti jūsų buvusį partnerį nepagarba sutuoktiniui, nurodyti išieškoti darbo užmokestį arba įpareigoti jį atlyginti. Šis procesas užima laiko ir pinigų, tačiau sukuria teisinę atsakomybę.

Derykitės su kreditoriais: paaiškinkite kreditoriams savo situaciją ir paprašykite sudaryti sąlygas sunkumų atveju arba sudaryti mokėjimo planus. Kai kurie kreditoriai su jumis bendradarbiaus, ypač jei aktyviai bendrausite.

Kreditoriai atsisako pašalinti jūsų vardą

Kai kreditoriai atsisako atleisti jus nuo atsakomybės – dažnai todėl, kad jūsų buvęs partneris negali savarankiškai atitikti reikalavimų – apsvarstykite šias alternatyvas:

• Reikalauti, kad jūsų buvęs partneris refinansuotų skolą kaip turto paskirstymo sąlygą skyrybų derybų metu
• Derykitės dėl teisingo sprendimo su savo buvusiu partneriu ar kreditoriumi, pavyzdžiui, susitarkite dėl kito turto mainais už laikiną skolos padengimą.
• Skyrybų sutartyje nustatykite aiškius terminus, kada turi būti atliktas refinansavimas
• Įtraukti nuostatas, kurios paskatintų turto pardavimą, jei per nustatytą laikotarpį neįmanoma refinansuoti

Buvusio sutuoktinio veiksmų poveikis kredito reitingui

Jei jūsų buvusio partnerio veiksmai jau pakenkė jūsų kredito reitingui, atlikite šiuos veiksmus, kad sumažintumėte tolesnę žalą ir pradėtumėte jį atkurti:

1. Ginčykite bet kokias klaidas savo kredito ataskaitose su visais trimis biurais
2. Pridėkite prie savo kredito bylos vartotojo pareiškimą, kuriame paaiškinsite aplinkybes
3. Sutelkite dėmesį į tai, kad jūsų asmeninės sąskaitos būtų nepriekaištingos būklės
4. Apsvarstykite galimybę pasinaudoti užtikrintomis kreditinėmis kortelėmis arba paskolomis kredito reitingui didinti, kad sukurtumėte teigiamą nepriklausomą istoriją.
5. Būkite kantrūs – neigiami pažymiai paprastai veikia jūsų rezultatą septynerius metus, tačiau laikui bėgant jų poveikis mažėja.
6. Būtinai reguliariai stebėkite savo kredito ataskaitas ir imkitės aktyvių veiksmų, kuriuos galite kontroliuoti, pavyzdžiui, nustatykite mokėjimo priminimus ir mažinkite neapmokėtas skolas, kad padėtumėte atkurti savo kredito istoriją po skyrybų.

Išvada ir tolesni žingsniai

Skolos po skyrybų yra rimtas klausimas, reikalaujantis aktyvaus dėmesio. Svarbiausia išvada yra tokia: jūsų skyrybų sprendimas paskirsto atsakomybę tarp jūsų ir jūsų buvusio partnerio, tačiau tai nekeičia jūsų teisinių įsipareigojimų kreditoriams. Jūs liekate atsakingi už bendras skolas, kol jūsų oficialiai neatšaukia skolintojas arba skola refinansuojama tik vieno asmens vardu.

Neatidėliotini veiksmai:

1. Peržiūrėkite visas bendras skolas ir nustatykite, kurios sąskaitos turi abu pavadinimus
2. Susisiekite su kreditoriais, kad sužinotumėte apie pašalinimo galimybes ir refinansavimo reikalavimus
3. Uždarykite bendras kredito sąskaitas ir atidarykite individualias sąskaitas pagal poreikį.
4. Sukurkite stebėjimo sistemą naudodami nemokamas kredito ataskaitas ir įspėjimus
5. Dokumentuokite viską – saugokite visų pareiškimų, susirašinėjimo ir sutarčių kopijas.

Jei turite klausimų apie savo konkrečią situaciją, apsvarstykite galimybę pasikonsultuoti su skyrybų advokatu, kuris specializuojasi šeimos teisės srityje, finansų patarėju, turinčiu patirties su skyrybų pereinamaisiais laikotarpiais, arba kredito konsultantu, kuris gali padėti jums parengti skolos valdymo planą. Kiekvienas specialistas turi skirtingą patirtį, todėl sudėtingose ​​situacijose gali prireikti visų trijų specialistų indėlio.

Papildomi ištekliai

Kredito stebėsena ir ataskaitų teikimas:

• Apsilankykite „AnnualCreditReport.com“ ir gaukite nemokamas savaitines kredito ataskaitas iš visų trijų biurų.
• Norėdami nustatyti kredito įšaldymą ir sukčiavimo įspėjimus, susisiekite tiesiogiai su „Equifax“, „Experian“ ir „TransUnion“.

Dokumentacijos įrankiai:

• Sudarykite išsamią visų skolų ir jų atsiradimo datos apžvalgą, pavyzdžiui, asmeninėje skaičiuoklėje ar dokumente.
• Sukurkite išsamią visų bendrų skolų apžvalgą, įskaitant kreditorių vardus, sąskaitų numerius, likučius ir mokėjimo pareigas.
• Aiškiai susitarkite, kas mokės kurias skolas, ir užtikrinkite, kad tai būtų įtraukta į sutartį kaip privatus susitarimas.
• Laikykite savo skyrybų sutarties ir visų su skolomis susijusių sutarčių kopijas saugioje vietoje.

Kreditorių komunikacijos pavyzdys: susisiekdami su kreditoriais dėl vardo pašalinimo, pateikite savo sąskaitos informaciją, skyrybų nutarties kopiją ir aiškų prašymą atleisti nuo atsakomybės. Paprašykite raštiško visų sudarytų susitarimų patvirtinimo.

Jei turite klausimų arba jums reikia pagalbos tvarkantis skolų įsipareigojimus po skyrybų, mes esame pasiruošę jums padėti. Susisiekite su mumis, kad aptartume jūsų situaciją ir ištirtume jūsų finansinės ateities apsaugos galimybes.